El Open Banking, conocido en español como banca abierta, es un modelo que permite que los clientes de una institución financiera autoricen el intercambio de determinados datos bancarios con otras empresas o proveedores de servicios de manera segura y estandarizada.
En lugar de que la información financiera permanezca únicamente dentro del banco donde una persona tiene una cuenta, el usuario puede decidir compartirla con terceros autorizados para acceder a nuevos productos y servicios.
Por ejemplo, una aplicación podría —con autorización del cliente— acceder a información de diferentes cuentas bancarias para mostrar todos sus movimientos en un mismo lugar, analizar sus gastos o ayudarlo a encontrar un producto financiero más adecuado.
En Perú, este concepto está adquiriendo especial relevancia. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) viene desarrollando un Sistema de Finanzas Abiertas que comenzará con la implementación gradual de la banca abierta y posteriormente ampliará el intercambio de información hacia otros sectores financieros.
¿Cómo funciona el Open Banking?
El principio fundamental es sencillo: el usuario mantiene el control sobre sus datos y decide cuándo y con quién compartirlos.
Para hacer posible este intercambio se utilizan principalmente las API (Application Programming Interface), tecnologías que permiten que diferentes sistemas informáticos se comuniquen entre sí siguiendo determinadas reglas.
En términos simples, una API puede funcionar como un puente entre dos plataformas. Imaginemos que una persona tiene una cuenta en el Banco A y quiere utilizar una aplicación financiera externa.
Con Open Banking, el proceso podría funcionar así:
- El usuario solicita conectar su cuenta bancaria con la aplicación.
- La aplicación solicita autorización para acceder a determinados datos.
- El usuario otorga su consentimiento.
- El banco comparte únicamente la información autorizada mediante una API segura.
- La aplicación utiliza esos datos para prestar el servicio solicitado.
Esto evita depender de métodos menos seguros para obtener información bancaria y permite establecer estándares comunes para el intercambio de datos.
¿Para qué sirve el Open Banking?
La banca abierta permite desarrollar servicios financieros que utilizan información procedente de diferentes instituciones.
Uno de sus principales objetivos es aumentar la competencia y permitir que los usuarios puedan acceder a productos más personalizados.
Ver diferentes cuentas en una sola aplicación
Una persona podría conectar cuentas de distintos bancos y consultar desde una única plataforma sus saldos, movimientos e información financiera.
Esto facilitaría tener una visión más completa de sus finanzas personales sin necesidad de ingresar individualmente a cada aplicación bancaria.
Acceder a créditos más personalizados
Compartir información financiera también podría ayudar a que una entidad evalúe mejor la capacidad de pago de una persona o empresa.
Por ejemplo, una pequeña empresa podría autorizar el acceso a determinada información sobre sus ingresos y movimientos bancarios para solicitar financiamiento.
Esto puede permitir que nuevos proveedores evalúen al cliente utilizando más información que la disponible tradicionalmente.
Comparar productos financieros
La banca abierta también puede facilitar el desarrollo de plataformas que comparen productos de distintas instituciones utilizando información financiera autorizada por el propio usuario.
Una aplicación podría analizar el comportamiento financiero de una persona y mostrar alternativas de cuentas, tarjetas o créditos que se ajusten mejor a su perfil.
Mejorar la gestión de las finanzas personales
Las fintech pueden utilizar información bancaria autorizada para desarrollar herramientas que clasifiquen automáticamente gastos, identifiquen suscripciones, elaboren presupuestos o generen alertas.
El resultado puede ser una experiencia financiera más personalizada.
Open Banking y Open Finance: ¿son lo mismo?
Aunque suelen utilizarse como conceptos relacionados, Open Banking y Open Finance no son exactamente lo mismo.
Open Banking se concentra principalmente en información y servicios relacionados con bancos y cuentas bancarias.
Open Finance o Finanzas Abiertas amplía este concepto a una mayor parte del sistema financiero.
Dependiendo del modelo implementado, podría incorporar información proveniente de entidades financieras, compañías de seguros, fondos de pensiones, inversiones y otros participantes.
Por ello, Open Banking puede entenderse como uno de los primeros pasos hacia un ecosistema financiero abierto más amplio.
¿Existe Open Banking en Perú?
Perú se encuentra actualmente desarrollando su propio modelo. La SBS presentó en febrero de 2026 una Hoja de Ruta para la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas, cuyo objetivo es permitir que los usuarios compartan voluntariamente su información financiera de manera segura y estandarizada.
El proyecto busca colocar al usuario en el centro del sistema financiero, otorgándole mayor control sobre sus datos y promoviendo simultáneamente la competencia, innovación e inclusión financiera.
La estrategia contempla una implementación progresiva.
Según la hoja de ruta de la SBS, la etapa de implementación gradual de la banca abierta está prevista desde el primer semestre de 2027 hasta 2029.
Posteriormente, desde 2029, el modelo avanzaría hacia un sistema más amplio de Finanzas Abiertas.
Por ello, actualmente no debe entenderse que Perú ya cuenta con un sistema integral de Open Banking plenamente implementado. El país se encuentra desarrollando las reglas, infraestructura y estándares que permitirán su funcionamiento.
¿Qué datos podrían compartirse inicialmente en Perú?
La SBS publicó en julio de 2026 los lineamientos preliminares para el futuro Sistema de Finanzas Abiertas.
La propuesta plantea que la implementación inicial priorice el intercambio de información transaccional de cuentas de ahorro y tarjetas de crédito.
El intercambio deberá realizarse bajo consentimiento del usuario y utilizando mecanismos estandarizados y seguros.
Además, la propuesta contempla estándares internacionales de seguridad para las API y un denominado Perfil FAPI Perú, con especificaciones destinadas a reforzar la protección de la información financiera.
La regulación definitiva y el alcance del sistema continuarán desarrollándose conforme avance la hoja de ruta.
¿Qué beneficios podría tener el Open Banking en Perú?
Uno de los principales efectos esperados es incrementar la competencia dentro del sistema financiero.
Actualmente, gran parte de la información que permite conocer financieramente a un cliente permanece distribuida entre las instituciones con las que mantiene relaciones.
Un sistema abierto permitiría que el usuario pueda utilizar esa información en otros servicios cuando así lo decida.
Para Perú, esto podría favorecer especialmente:
- La aparición de nuevos productos fintech.
- Una mayor competencia entre instituciones financieras.
- Servicios financieros más personalizados.
- Nuevas alternativas de financiamiento para pequeñas empresas.
- Herramientas más completas para administrar las finanzas personales.
- Mayor inclusión financiera.
La SBS considera precisamente que las Finanzas Abiertas pueden contribuir a mejorar el acceso a servicios financieros para personas y empresas actualmente menos atendidas.
¿El Open Banking significa que cualquiera podrá ver mis datos bancarios?
No. Open Banking no significa hacer pública la información financiera de los usuarios.
Uno de los principios centrales del modelo es precisamente que el intercambio se produzca con autorización del titular de los datos.
El usuario deberá decidir qué información comparte, con quién y bajo qué condiciones, dentro del marco regulatorio correspondiente.
Además, las entidades participantes deberán cumplir requisitos de seguridad, protección de datos e interoperabilidad.
¿Es seguro compartir información mediante Open Banking?
La seguridad es uno de los principales desafíos de cualquier sistema de banca abierta. Las API permiten establecer mecanismos tecnológicos estandarizados para que las plataformas puedan intercambiar información sin que el usuario tenga que entregar directamente sus credenciales bancarias a cada servicio.
Sin embargo, la implementación también requiere controles estrictos sobre quién puede acceder a la información, cómo se obtiene el consentimiento y qué ocurre cuando el usuario decide retirarlo.
En Perú, los lineamientos que desarrolla la SBS contemplan precisamente estándares de seguridad, reglas de participación, infraestructura común y mecanismos de confianza para los participantes del sistema.
¿Cómo podría cambiar la banca peruana?
La implementación de Open Banking puede cambiar la manera en que bancos y fintech compiten por los clientes. En un modelo tradicional, cambiar de institución o contratar productos de diferentes proveedores puede implicar comenzar una nueva relación financiera prácticamente desde cero.
Con un sistema abierto, parte de la información financiera podría acompañar al usuario cuando este decida compartirla.
Esto podría facilitar la aparición de servicios que compitan no solamente por tener una cuenta bancaria, sino por ofrecer la mejor experiencia utilizando los datos que el propio cliente autorice.
Para los bancos tradicionales también representa una oportunidad de desarrollar nuevos productos, integrarse con otras plataformas y utilizar nuevas fuentes de información.
Open Banking será el primer paso hacia las Finanzas Abiertas en Perú
El modelo peruano todavía se encuentra en construcción. La SBS ha optado por una implementación gradual que comenzará con banca abierta y posteriormente buscará evolucionar hacia un ecosistema de Finanzas Abiertas con más participantes y categorías de información.
El cambio más importante no será únicamente tecnológico. La idea detrás del modelo es modificar la relación entre las personas y su información financiera: el usuario tendrá mayor capacidad para decidir cómo utilizar sus propios datos para acceder a mejores productos y servicios.
Si la implementación avanza según la hoja de ruta prevista, los primeros años desde 2027 serán claves para determinar cómo bancos, fintech y otros actores adaptan sus servicios a una nueva etapa del sistema financiero peruano.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa Open Banking?
Open Banking significa banca abierta. Es un modelo mediante el cual las instituciones financieras pueden compartir determinados datos de sus clientes con terceros autorizados, siempre que exista consentimiento del usuario y se cumplan las reglas de seguridad correspondientes.
¿Para qué sirve el Open Banking?
Permite desarrollar servicios como agregadores de cuentas, herramientas de finanzas personales, evaluaciones financieras más completas, comparadores y productos personalizados utilizando información que el propio usuario autoriza compartir.
¿Open Banking ya funciona en Perú?
Perú se encuentra en proceso de implementación. La SBS presentó su Hoja de Ruta de Finanzas Abiertas en 2026 y contempla una implementación gradual de banca abierta desde el primer semestre de 2027 hasta 2029.
¿Cuál es la diferencia entre Open Banking y Open Finance?
Open Banking se concentra principalmente en el ecosistema bancario. Open Finance amplía el intercambio autorizado de información hacia otros participantes y productos del sistema financiero, como seguros, pensiones e inversiones.
¿Quién está impulsando las Finanzas Abiertas en Perú?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) lidera la implementación del Sistema de Finanzas Abiertas y su desarrollo regulatorio en el país.
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