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Calculadora TCEA
Gratis · En soles · Intereses, comisiones y seguros
Simulación referencial. No constituye oferta vinculante ni la TCEA contractual de una entidad. La TCEA oficial aparece en la hoja resumen del banco o caja. Verifica siempre con la SBS y con la entidad antes de firmar.
Cómo usar esta calculadora
- 1
Monto y cuota
Ingresa el préstamo solicitado y la cuota mensual base (sin seguros ni portes).
- 2
Plazo
Indica el número de cuotas en meses según el cronograma del banco.
- 3
Costos adicionales
Suma comisión de desembolso, desgravamen mensual y portes u otras comisiones.
- 4
Compara la TCEA
Revisa TCEA vs TEA y el costo total. Usa la misma lógica al evaluar otra entidad.
¿Qué es la TCEA?
La Tasa de Costo Efectivo Anual es el indicador oficial que resume el costo total de un crédito en un porcentaje anual. Incluye intereses, seguro de desgravamen, seguros del bien, comisión de desembolso, portes y cargos administrativos.
Matemáticamente, la TCEA es la TIR (tasa interna de retorno) del flujo de caja entre la entidad y el cliente, expresada en términos anuales.
TNA vs TEA vs TCEA
- TNA: tasa nominal referencial; no considera capitalización ni sirve para comparar.
- TEA: incluye capitalización de intereses, pero no seguros ni comisiones.
- TCEA: TEA + seguros + comisiones + portes + gastos. Es la única cifra comparable entre bancos.
Regla práctica: nunca compares créditos solo por TEA. Exige la TCEA de la hoja resumen.
¿Por qué la TCEA es mayor que la TEA?
- Seguro de desgravamen (suele ir sobre el saldo o como monto fijo mensual).
- Seguro del bien (hipotecario o vehicular).
- Comisión de desembolso al inicio.
- Portes de estado de cuenta u otras comisiones mensuales.
- Gastos notariales o registrales cuando hay garantía.
Ejemplo práctico
Préstamo de S/ 15,000 a 36 meses, cuota base S/ 520, comisión de desembolso S/ 150, seguro mensual S/ 25 y portes S/ 5.
- Cuota total mensual ≈ S/ 550
- Neto recibido ≈ S/ 14,850
- TEA (solo intereses) y TCEA (con costos) difieren de forma material: por eso la hoja resumen exige ambas.
Base legal y contexto peruano
La Resolución SBS N° 8181-2012 y la Ley N° 28587 obligan a las entidades a mostrar la TCEA con el mismo destaque que la TEA. Antes de firmar, contrasta la simulación con la hoja resumen oficial.
Cómo reducir la TCEA de tu crédito
- Compara tasas en al menos tres entidades.
- Negocia el seguro de desgravamen.
- Elige estado de cuenta digital para evitar portes.
- Mejora tu historial crediticio.
- Si es hipotecario, aporta una mayor cuota inicial.
- Usa prepago sin penalidad abusiva (Ley N° 28587).
- Revisa la hoja resumen antes de firmar.
TCEA vs TREA
La TCEA aplica a créditos (cuánto te cuesta endeudarte). La TREA aplica a ahorro e inversión (cuánto te rinde el producto después de costos). No las mezcles al comparar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TCEA?
La Tasa de Costo Efectivo Anual expresa el costo total de un crédito en un porcentaje anual. Incluye intereses, seguro de desgravamen, comisiones de desembolso, portes y otros cargos. Es el indicador que la SBS exige para comparar ofertas de bancos y cajas.
¿Cuál es la diferencia entre TNA, TEA y TCEA?
La TNA es nominal y no sirve para comparar. La TEA incluye la capitalización de intereses, pero no seguros ni comisiones. La TCEA suma esos costos adicionales: es la única cifra realmente comparable entre entidades.
¿Por qué la TCEA suele ser mayor que la TEA?
Porque incorpora costos no financieros: desgravamen, seguro del bien, comisión de desembolso, portes y gastos administrativos. Aunque la TEA diga 15%, la TCEA puede acercarse a 20% o más.
¿Cómo se calcula la TCEA en esta herramienta?
Construimos el flujo de caja: recibes el préstamo menos la comisión de desembolso; luego pagas cada mes la cuota base más seguros y portes. La TCEA es la TIR (tasa interna de retorno) de ese flujo, anualizada. El resultado es referencial.
¿TCEA y TREA son lo mismo?
No. La TCEA mide el costo de un crédito. La TREA mide el rendimiento neto de un producto de ahorro o inversión (cuenta, CTS, depósito). No las uses para comparar cosas distintas.
¿Cómo puedo bajar la TCEA de mi crédito?
Compara al menos tres entidades, negocia el desgravamen, evita portes de estado de cuenta físico, mejora tu historial, aporta una mayor inicial si es hipotecario y revisa la hoja resumen antes de firmar. La Ley N° 28587 permite prepago sin penalidad abusiva.
Toca una pregunta para ver la respuesta.
Fuentes
- SBS — Resolución SBS N° 8181-2012Transparencia de información: TEA y TCEA deben mostrarse de forma destacada en productos de crédito.
- Ley N° 28587Protección al consumidor financiero; incluye derechos sobre prepago y transparencia de costos.
- SBSLa TCEA es el indicador comparable del costo total anual del crédito (intereses + seguros + comisiones).